操作方式及违规本质
    一些人通过申请营业执照等方式，将自己包装成企业主，以获取小微企业“房抵贷”的资格。然后将贷款资金转入亲属账户，以亲属名义买房，在银行对账户监控期结束后，再将房产过户到自己名下。还有的是中介机构先垫付全款代购房产，房产过户给客户后，客户再用该房产向银行申请“房抵贷”，用贷款偿还中介的垫资。这本质上是违规套取、使用信贷资金，违反了监管部门关于贷款资金用途的规定，严禁个人综合消费贷款等资金挪用于购房。

    面临的风险
    1、法律风险：制作、提交虚假材料获得银行贷款，涉嫌贷款诈骗，若情节严重，司法机关将依法追究相关方的刑事责任。银行一旦发现资金违规流向房地产市场，将提前收回贷款，购房者和中介也要承担相应责任。
    2、资金损失风险：中介机构可能会以虚高价格出售房产，借此增加购房者的首付金额，购房者不仅要偿还中介机构的垫付资金，还要额外支付高昂手续费。而且若后续无法按时偿还银行贷款，房产可能会被银行处置，导致购房者钱房两空。
    3、个人信息泄露风险：购房者在与中介机构交涉过程中，个人信息有可能被冒用，征信记录也可能留下污点。若不法中介机构继续冒用购房者的信息大肆举债，购房者将被动成为
“负翁”，陷入借款逾期、遭人追债等困境。


    监管措施及银行应对
    1、监管方面：监管部门一直严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资等行为。中国银保监会要求银行监控资金流向，确保资金流向申请时的标的，如果流向房地产市场要坚决纠正中国人民银行。
    2、银行方面：目前银行对“房抵贷”业务审批更加严格中国人民银行。对于个人申请的“房抵贷”，由于资金流向复杂，易触碰监管红线，监控成本高，银行会放缓审批节奏，甚至有些直接不批中国人民银行。在贷款用途审核上也更加细致，如要求提供消费发票等，对于经营贷，要求申请人是正常经营且能提供三年“流水”的企业中国人民银行。


    总之，利用“房抵贷”实现“零首付”购房是一种违规且风险极高的行为，购房者应依法合规申贷，避免陷入不必要的风险和麻烦。